“我行将2020-2022年确定为基础夯实和业务调整期。”民生银行600016)董事长高迎欣在2021年业绩发布会上表示，经过基础夯实和业务调整期后，力争实现更为健康、更为稳健、更可持续的发展。
年报显示，民生银行（集团口径，下同）2021年实现营业收入1688.04亿元，同比减少8.73%；归属于股东净利润343.81亿元，同比增长0.21% 。
资产质量方面，截至2021年末，民生银行不良贷款总额723.38亿元，比上年末增加22.89亿元；不良贷款率1.79%，比上年末下降0.03个百分点。
改革转型成效如何？房地产业务风险状况及采取的管控措施如何？营收负增长的具体原因是什么？零售业务如何发力？理财子开业进展和规划如何？在民生银行3月30日召开的业绩发布会上，董事长高迎欣和副行长石杰、李彬、林云山、胡庆华等高管就上述投资者关心的问题作出了回应。
2021年是高迎欣走马上任的第一个完整财年，民生银行改革转型动作频频，形成了全新战略定位。在此阶段，民生银行一方面进一步夯实资产质量，加快处置历史遗留不良及问题资产；另一方面加快结构调整，积极推进发展策略、业务经营策略、业务结构优化。
高迎欣在业绩会上介绍称，民生银行推进改革转型做了大量工作，主要有转变经营理念、推进数字化转型、主动调整业务结构、推进人力资源管理改革和组织效能提升、优化业务模式以及改革资源配置和激励约束机制六个方面。
他进一步提到，民生银行“不再单纯追求资产规模扩张，更加注重结构优化，注重规模、质量、安全等各项指标的平衡”；将数字化转型作为推进转型发展的重要举措，新成立了生态金融部，全面开展智慧银行建设工作，通过“技术+数据”双轮驱动；坚决压降影子银行业务、压降结构性存款、严控高风险业务，在绿色金融、普惠金融、乡村振兴、制造业等领域以及重点区域，加大信贷投放；2021年总行精简处室20%以上，推出专业序列改革，已逐步形成具备市场竞争力的薪酬体系等等。
谈及改革的阻力，高迎欣表示，民生银行的改革虽然可能有一些阻力，但整体推进还是比较顺利。“我们要坚定地改革，该改的一定要改。在坚持改革大方向的前提下，我们不急于求成，逐步地消化和解决改革过程中遇到的问题。”他说道，目前已经迈出了重要一步，并取得了不错的进展，未来可能还会存在一些困难和挑战，但大家已经逐渐达成了共识，努力转变观念和理念，提升自身能力，适应改革。
截至2021年末，民生银行资产总额6.95万亿元，比上年末增加0.04%；负债总额6.37万亿元，比上年末减少0.67%，其中，吸收存款总额3.78万亿元，同比增加1.28%。
值得关注的是，民生银行在保持存款规模稳中有增的同时，实现了存款成本率的下降。结构性存款2021年末的余额为443.99亿元，比上年末下降1257.46亿元；同时，2021年核心负债日均3.57万亿元，同比增15.97%。2021年民生银行存款成本率2.18%，同比下降0.08个百分点。
在重点领域的信贷投放上，截至2021年末，民生银行绿色信贷余额1073.17亿元，比上年末增长103.76%；制造业贷款3466.85亿元，比上年末增长15.41%；普惠型小微企业贷款5048.15亿元，比上年末增长12.59%，增速均高于全行平均水平 ；重点区域贷款占比为55.13%，比上年末提升0.29个百分点。
重点领域做“加法”的同时，以房地产业务为代表的高风险业务也在做“减法”。高迎欣在会上指出，近期民生银行专门成立了地产金融部，由石杰统筹管理。
民生银行年报显示，截至2021年末，该行对公房地产业授信业务余额4734.44亿元（含贷款、表外授信、标准债权投资、非标债权投资、债券投资等业务），比上年末下降1169.47亿元，降幅19.81%。
石杰介绍称，对公房地产表外、债券投资、非标债权投资等业务余额1131.42亿元，较年初下降381.49亿元，降幅25.22%，其中房地产信用债的投资余额82.61亿元，投资的发债主体以央、国企及经营稳健的房企为主。
此外，房地产相关净值型理财、委托贷款、代销信托、承销债务融资工具等业务余额合计875.85 亿元，较年初下降270.46 亿元，降幅23.59%。
其中，房地产净值型理财业务余额403.73 亿元，主要投向为住房抵押贷款证券化（MBS）业务和商业房地产抵押贷款证券化（CMBS）业务等标准化产品；房地产代销业务余额95.56 亿元，均对应到具体项目。
从房地产贷款风险状况来看，2021年下半年以来，受多因素叠加影响，房地产行业前期累积的风险开始显现，部分高杠杆房企出现资金链问题，石杰坦言：“我行房地产业务资产质量承压。”
2021年，民生银行新增不良主要来源于公司业务，而公司业务不良余额增长主要集中在房地产业，信息传输、软件和信息技术服务业等2个行业，这2个行业不良贷款合计增加96.14亿元，占全部公司业务不良余额增量的193%。
截至2021年末，民生银行对公房地产不良贷款金额95.74亿元、较年初增加65.34亿元，不良贷款率2.66%，较年初上升1.97个百分点。
对于存量业务中正常开发、建设、销售的项目，强化资金管控，落实监管措施，依托项目自身销售回款，逐步偿还贷款。
对于存在风险隐患的项目，积极与客户沟通，补充还款来源，追加抵质押物及其他担保；加强项目管控，对部分重点项目实行公章、财务章、营业执照正副本共管；视项目情况引入合作方，推动项目转让或代工代建；对于经营持续恶化的客户，制定和落实风险退出方案。
“目前房地产行业仍然处于风险释放阶段，房地产政策在逐步调整，维稳力度逐步加大，市场销售预期改善还需要一定时间。”石杰认为，民生银行对公房地产业务聚焦于住宅项目融资，抵质押措施足值有效，并逐户、逐项落实了管控方案，“总体判断我行房地产业务风险在可控范围内”。
一是，持续压降非标投资。2021年，信托及资管计划、理财产品等非标投资日均同比下降2459亿元，相应的利息收入及非利息收入分别下降54.86亿元和65.25亿元，合计下降约120亿。
“可以看到，全年营业收入下降165亿，这部分就下降了120亿，这部分资产的压降对营业收入产生了比较大的影响。”李彬解释称，这其中非息收入下降65.25亿，也是2021年民生银行非息收入同比下降14.62%的主要原因。
二是，调整贷款结构。民生银行加大了对高评级客户信贷投放，对贷款收益有一定影响，但同时也降低了信用风险。另外，2021年对公房地产业贷款比上年末减少788亿元，在各项贷款中占比8.9%，比上年末下降2.5个百分点，这部分高收益贷款的下降，也影响了利息收入。
三是，债券投资结构的调整。民生银行增加了流动性较强的国债、地方债的配置，同时降低了收益率较高但风险也较大的ABS及企业债规模。企业债投资较上年末下降228亿元，降幅5.8%。
四是，落实国家减费让利政策，加大对中小、小微、普惠金融的支持力度，民生银行发放贷款和垫款平均收益率同比下降0.39个百分点，贷款利息收入同比减少31.00亿元。
展望2022年，李彬介绍到，民生银行在贷款安排上将从推动总量增长和结构优化两个方面着手，将在资本充足率满足内外部管理要求的前提下，继续推动贷款稳定增长，提升贷款在生息资产中的占比；在投向上会增加中小、小微企业贷款，提升供应链金融产品的贡献占比，向绿色信贷、高端制造业、科技创新等重点领域倾斜资源。
零售业务作为民生银行优先发展的长期性、基础性战略业务，在发展目标方面，该行落实五年规划零售业务发展核心策略，聚焦细分客群深度经营、丰富产品与服务体系、科技赋能数字化转型，夯实零售金融，提升品牌价值。
为了实现上述发展目标，林云山在业绩会上透露，在结构上，民生银行注重存款成本压降及财富产品结构优化，力争用户转化率、战略客户导流客户数、活跃客户增长、高产能网点占比等指标同比提升15%及以上。
2021年，民生银行零售业务利润总额280.82亿元，同比增长28.79%；零售业务营业收入704.08亿元，同比减少1.09%，在总营收的占比有所上升。
同时，零售客户及管理客户总资产规模均实现正增长。截至2021年末，民生银行零售客户数11013.78万户，比上年末增长5.41%，管理零售客户总资产20926.60亿元，比上年末增长12.89%。其中，私人银行达标客户数38545户，同比增14.23% ；私人银行达标客户金融资产管理规模5321.68亿元，同比11.86%。
首先，深耕细分领域，打响了财富新品牌。公募基金存续规模1720亿元，比上年末增长41%；标杆品牌“民生磐石”系列产品存续规模645亿元，比上年末增长146%。目前，民生银行FOF市场份额一直排第一。
其次，在基础产品服务、业务流程优化方面形成竞争力。个人开卡及签约服务效率提升40%，基础产品开卡签约率保持在70%；全年电子支付交易额突破5,000亿元，同比增长32%，交易笔数同比增长28%。“经过一年的努力，我们完成客户权益体系建设升级，成为首批‘跨境理财通’展业银行，并保持了很高的市场份额。”林云山介绍道。
年报显示，截至2021年末，民生银行“跨境理财通”办理资金跨境汇划金额市场份额占比23.49%。
最后，高质量获客成效已逐步显现。2021年新获客（不含纯信用卡客户）为444万，贡献金融资产较去年同期增长204亿；贵宾客户344.6万户，增幅10.4%；形成了车主、亲子、商旅等10大场景细分客群。
在零售贷款质量方面，截至2021年末，民生银行零售（含信用卡）不良贷款286.71亿元，比上年末减少26.94亿元，零售不良贷款率1.65%，比上年末下降0.31个百分点。
值得关注的是，民生银行2021年末按揭贷款不良贷款率0.26%，比上年末上升0.04个百分点。
“虽然目前有压力，但是我们还是有比较大的信心能把这块的不良管控好。”林云山表示，从项目源头看，民生银行已发放按揭贷款项目在核心城市占比55.72%，在央企、国企占比分别为10%和8%；按揭贷款不良率0.26%，在同业中处于较低水平。
林云山称，2022年，民生银行将全面加快私银中心标准化管理，以家族信托为突破口，探索私银客群增长新模式。
胡庆华在业绩会上表示，2021年，民生银行加快了存量产品整改和问题资产处置力度，已完全符合监管要求，完成整改目标，推动产品转型。
“民生理财子已经获批筹建并完成注资，正式向中国银保监会提出开业申请并已经完成现场验收，待银保监会正式批准即可开业。”胡庆华提出，未来三年，民生理财将力争实现规模增长和行业地位显著提升。
一是，产品谱系丰富度位居同业前列。产品类型涵盖30个大类中的27类，基本实现了主流投资类型、策略、期限和客户渠道的全覆盖，能够有效满足投资者的多样性需求。
二是，固收+产品优势较为明显。通过有效的绝对收益策略，实现“低波动、稳收益”的产品特性，与理财客户的投资习惯和风险偏好相契合。
三是，FOF投资起步较早，从委外团队开始长期深入跟踪基金管理公司和基金经理，经过6年积累，在基金组合投资方面形成了较强能力和比较优势，为下一步发行混合及权益产品奠定了基础。
四是，和母行的协同能力全面加强，无论是在发展战略、业务方向、资产获取、渠道销售，还是在客户服务、风险管理等多方面，民生理财都将面向市场，服务母行，同频共振，相得益彰，更好地服务投资者。
五是，民生理财将充分发挥民生银行市场化体制机制优势，以市场化的理念、机制、文化打造优秀的团队，形成核心竞争力。
