又是一年开门红，保险公司陆续推出开门红产品，主打理财类产品，而这恰恰也是销售误导非常严重的一个阶段。
当卖方的销售误导与买方的理解误区相撞，不仅仅让普通人觉得保险是骗人的，更是让保险这个行业发展艰难。
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基于此，为了让更多人搞清楚理财类保险，我们会做一个开门红产品测评的系列，不仅有测评，更多侧重于选择方法。
首先，鑫裕金生是两全保险，属于寿险的一类，即保生也保死，保险期间内身故，给付身故保险金；保险期间届满仍生存，给付满期保险金。
两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
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最后，附加的鑫尊宝万能账户属于终身寿险类万能账户，保底年利率2.5%，领取无限额，但转入保险费会收取相应手续费。
快返年金险+万能账户类产品，是保险公司开门红主推产品，总收益=固定收益+浮动收益，主险年金险收益固定，附加万能账户收益并不明确，但一般有保底利率。
纯万能账户类年金险收益浮动，完全看保险公司投资水平，保底利率以上收益都不确定，同时领取还有限制。
综上所述，鑫裕金生属于快返类两全保险，收益固定；附加鑫尊宝万能账户，收益浮动，保底年利率2.5%。
为什么要先确定产品类型，原因就在这，因为只有了解所买产品属于哪类，才能知道其收益是否确定。
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鑫裕金生两全保险确定收益率仅有1.59%，很低是吧，但我们一般不会把生存金领取出来，而是进入万能账户累积生息，来看看如何。
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那我们选择保底利率2.5%、既往结算利率4.5%、现行结算利率5%，来看看不同利率下鑫尊宝万能账户价值。
当然，保险公司也不可能在短期内突然降低至2.5%，可也基本做不到30年甚至更长时间保持4.5%甚至5%结算利率。
可卖方对此的不确定性闭口不谈，而买方更多也是关注高结算利率，到最后实际收益与预期收益差距较大时，只有一个结论：保险是骗人的。
所以，需要大家明白的是，当附加万能账户之后，整体的收益就会浮动，我们希望有高结算利率，但也要能接受保底利率。
可以看到，本来年化利率1.59%的鑫裕金生两全保险在经过万能账户二次增值后，收益率明显提升。
而对每年投三五千万的高净值人群来说，收益高低确实意义不大，他们需要的是年金险的功能及法律属性，保证安全性前提下，实现财富传承或者享受一些增值服务，比如养老社区。
诚然，年金险并不适合所有人，至少不推荐普通人首选，原因很简单：三五千没意义，三五万又会占用大量现金流，导致无力购买其它保障类保险，甚至造成缴费压力。
所以，开门红期间如果确实有配置年金险需求，建议先理清楚买来干什么以及真正有多少钱可以支配，然后结合算出来的收益（而不是纸上写的或空口说的收益）去选择合适的产品。
