消费贷占整体信贷市场的比重已从2012年的28%提升到2019年的34%，复合年增长率超过22.8%。
举个例子，比如某银行信用卡借5w，分6个月还，每月利息（手续费）只有400，看起来月利率只有0.8%（400/50000）。
实际上呢，按每笔还款折算，月利率为1.3562%（即IRR，折现率/利率），年化利率为16.22%。
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比如：月利率其实是递增的，因为每个月利息不变（400元），待还计息的本金是按月减少的，第一个月还了部分本金，第二个月的本金实际只有41666.77元。
消费贷平台则动了手脚，固定年化率变成了按日计息，变相提升了月利率。按万分之五的日利率， 第一期还款1000+12000*1.5%=1180。实际年化利率都在10%以上。
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比如某平台日利率万分之五，借1w分12个月还，前11个月还利息150元，最后一个月还款10150元。
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