十步会结合成年人的重疾险配置思路，依次谈谈这些产品，文章较长，你可以根据个人情况跳着查看，找对应的部分。
从2020年开始，大家感觉重疾险越来越贵了，这里有风险费率调整的因素，但更多是产品“越来越重”了。
最早的重疾险，只有重疾保障，后来逐渐增加了轻症、中症、重疾特殊年龄关爱金、中轻症关爱金，还有重疾复原金、二次防癌等特殊的重疾保障。
这也是变相的捆绑嘛，这种产品结构趋势增加了客单价，也容易给我们带来潜在的风险：核心保障的保额不够。保险第一定律：保额不足，保障无意义。
实际上，包含重、中、轻三症的重疾险就足够了，已经适合90%以上大众，我管这类产品叫做基础性重疾险。
在此基础上，家庭净值较高的家庭，可以考虑增加特定年龄的额外保障（60岁前关爱金）或特定疾病的额外保障（二次防癌、二次心血管），这属于保障升级。
经过几年的大众审视和洗礼，重疾险条款里的“坑”已经越来越少了，有坑的产品基本没啥生存空间。分析产品细节时，主要看保障概述、免责条款和疾病定义。前两项呢，主要是看等待期出险、初次确诊定义、免责范围、保障细节等等。
疾病定义分重症和中轻症两种，重症的前28种是标准定义，而且占理赔率非常高，出问题的可能很小，只要盯住几款特殊疾病的年龄限制就行。
买重疾险第三位：注意健康告知好产品是挑客户的，我们看到那些光彩夺目的重疾险，保障好价格低，但她们的健康告知也非常严格，不是每个人都符合投保标准。这时，要学会平常心看待，退而求其次，选择可以标体或者加费、除外承保的产品。没办法，重疾险是根据风险概率定价的。
截止到2月中旬，适合做基础型的互联网重疾险，只推荐这两款。和泰超级玛丽6号和国富达尔文6号。
她们很灵活，可以只选“重症+中轻症”保障，适合绝大多数同学。以50万保额保终身、30岁投保、30年缴费为例，两款产品的价格基本相当，男性每年在5600元左右，女性在5100元左右。两款产品对高发中轻症的覆盖很完整，还对重疾有额外的“复原”保障：
60岁前确诊首次重疾，间隔3年后，再次罹患同种（持续状态除外）或不同种重疾，赔偿80%基础保额。
60岁前确诊首次重疾，激活第二次重疾保障，但保额是逐年“回血”的：满一年后是20%保额，满两年后是40%·····五年后达到100%。
癌症是俗称，保险里叫“重度恶性肿瘤”，占重疾险理赔发生率的70%左右，是理赔第一大户，而且癌症的复发率很高，对癌症特殊加保是有价值的。
首次确诊癌症间隔365天后，如果癌症状态持续，赔偿40%保额，最多给3次累计120%保额。注意每次都要求365天间隔。
首次确诊癌症间隔3年后，如果癌症状态持续，赔偿100%保额；以后每隔3年间隔期，只要有新发或转移的癌症，都能再赔100%保额，不限次数。
这是完全不同的两种癌症特殊保障：一个间隔期短、每次保额低；另一个间隔期长、每次保额高，各有特点。
先说价格：以50万保额保终身、30岁投保、30年缴费为例，男性保费每年在7200-7500元之间，女性在6800-7400元之间。四款产品的核心差异：超级玛丽6号
61岁前，重疾额外赔偿80%保额，中轻症各额外赔偿15%保额；61-65岁，重疾额外赔偿50%保额。喜乐保的关爱金延长到了65岁，保障时间更长，价格也是最高的。除了这些，喜乐保还对5种病设计了长期护理金，61岁前确诊就能拿到，每年10%保额，最多5次。
喜乐保和无忧人生的癌症特殊保障和达尔文相似，但保额更高，喜乐保只能同时附加癌症和心血管的多次保障。这样呢，基础型和升级型总共推荐四款产品，十步都介绍完了。
上面的四款产品里，超级玛丽还好些，达尓文和无忧人生2020的要求都很高，咱们投保时可要仔细看清楚。如果买不了上述四款产品，别担心，还有两款核保特别宽松的产品：
你可能很久都没去过医院，但很难不每年体检，总有些奇奇怪怪的异常项目，让我们投保重疾险时非常麻烦。
一些常见病没问，比如甲状腺疾病，只问了甲状腺结节，甲亢甲减没问；再比如：脑短暂缺血、心律失常、脂肪肝、肠胃炎、泌尿系统结石、肾囊肿肾结石等都没问，特别宽松。
乙肝小三阳、小二阳，只要肝功和肝脏超声正常（或仅提示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝），就能正常投保。
身体情况特殊，不符合推荐产品健康告知要求，不用担心，可以选择人保I无忧或者同方凡尔赛Plus，把保障加上最重要。
